I v průběhu trvání hypotečního úvěru mohou nastat komplikace

Obrátila se na mě klientka s prosbou o pomoc s tím, že mají obrovský průšvih. Shrnu situaci: Klientka si brala hypoteční úvěr společně se svým bratrem na rekonstrukci domu rodičů, kde společně bydlí. Nějakou dobu bylo vše v pořádku, úvěr s bratrem spláceli dle domluvy pěkně půl na půl a vše bylo zalité sluncem. Pak se ale bratr dostal do finančních problémů, které nakonec musel vyřešit insolvencí. Protože nevěděli, jak to bude s hypotékou, až si bratr insolvenci vyřeší, šli se informovat do nejmenované banky, ve které v té době hypotéku měli, jak mají postupovat. Paní na pobočce jim řekla mylnou informaci, že pokud budou HÚ i nadále řádně splácet, vše je v pořádku, že si to u nich zaevidují a nemusí se ničeho bát. POZOR! TAK TO NENÍ! Jakmile si člověk vyřizuje insolvenci, znamená to, že dává všem věřitelům vědět, že již nadále není schopen dostávat svým závazkům, je ve finanční tísni a není schopný splácet své dluhy. V tomto momentě NENÍ možné upřednostňovat jakéhokoliv věřitele. To znamená, že nelze nějaké dluhy řádně plnit a jiné ne! Jakmile tedy bratr podal návrh na svoje oddlužení, přišla klientům okamžitě informace z banky, že mají tento úvěr ,,zesplatněný“, což znamená, že ho musí okamžitě do 8 mi dnů celý uhradit, jinak jim banka prodá dům (který má v zástavě) a z prodeje si tento dluh sama umoří. Klientka mi tedy volala celá vyděšená, co má dělat a jak celou situaci vyřešit. Bohužel, trochu pozdě, kdyby zavolala o radu dříve, mohli jsme celou situaci zachránit s předstihem a trochu jinak… Ale o tom zase někdy příště, tady už šlo opravdu do tuhého, jak se říká…

Pustila jsem se do své Sherlockovské role, zjišťovala, pátrala, volala a snažila se vše v co nejkratším termínu vyřešit. Povedlo se mi vykomunikovat prodloužení termínu doplacení hypotéky, tak, abychom získali čas na její refinancování ,,někam jinam“. Jenže… Kam? Když klientka, díky tomu, že byla na HÚ jako spolužadatelka, měla najednou úplně stejně ,,zasekané“ negativní registry jako on a ještě v té době byla na mateřské dovolené, takže bez hlavního příjmu. Nikde by ji jinou hypo v této situaci stejně nedali. Ale! To bych nebyla já, abych něco nevymyslela! Takže… Moje myšlenkové pochody…Klientka vstupovala do hypo k bratrovi v době, kdy byla ještě svobodná. Nyní je vdaná. Ha! Máme manžela! Jenže.. Manželé musí o hypo standardně žádat spolu. Paní má zasekané registry, jakmile bychom podali novou žádost o jiný úvěr, okamžitě by byla zamítnutá a hodilo by to negativní oko i na manžela. Takže krok č. 1 rozdělit u manželů SJM (společné jmění manželů). Díky tomu bude moci manžel vstoupit do hypo sám, bez paní. (Sice se mu bude manželka a dcera počítat jako vyživované osoby, ale pán měl sám o sobě dostatečné příjmy, takže nám to nevadilo. Uff, to bychom měli, co dál?! Účel! Potřebujeme někde sehnat účel – samotný RD odkoupit od manželky a jejího bratra nemohl, protože byl psaný na rodiče a ty by s tím nesouhlasili. Ale! Paní má ještě v osobním vlastnictví byt, který zdědila po babičce a dědečkovi. Dobře, odkoupíme mezi manželi tento byt! Kupní cena bude odpovídat současné výši aktuální dlužné částky hypo na RD, což nám krásně koresponduje s jeho aktuální hodnotou. Dobře, to by šlo!

Po předložení návrhu klientům: Manžel od klientky odkoupí byt, klientce přijdou peníze z prodeje na účet a ona z něj zaplatí původní hypotéku, u které nám hrozí zesplatnění. Jo, vypadalo to, jako super plán až do doby, než jsem si stáhla LV bytu a zjistila, že na něm vázne břemeno dožití pro babičku a dědečka klientky. Kteří už v té době ale nežili. Takže znovu volání na oddělení vymáhání stávající banky, znovu prosení a prodloužení termínů na doplacení úvěru a vysvětlování situace, že máme rozjednaný úvěr jinde, že hypotéku 100% vyřešíme, ale budeme muset ještě čekat 21 dní, než nám katastr vyváže toto břemeno, aby si úvěrující banka mohla zapsat zástavní právo na byt a načerpat peníze. A protože jsem žena výřečná, mám za sebou 14 let praxe a rozumím všem postupům a procesům, jak co v bankách funguje, podařilo se mi je tam ,,ukecat“. ☺ Kývli nám na prodloužení další lhůty. Hlavně asi taky proto, že jsem jim vysvětlila, že největší chyba byla v počátku u jejich pracovnice na jejich pobočce, která klientům dala hned v prvopočátku mylnou informaci o tom, jak to chodí s hypotékami, když klient potřebuje řešit oddlužení. No, abych to zkrátila. Vše klaplo, jak mělo. Zúžili jsme přes právníka SJM klientů, sepsali kupní smlouvu, vyřídili úvěr, doplatili první úvěr, vyvázali a nechali zapsat zástavy tak, jak bylo potřeba. Zachránili klientům dům nad hlavou a jako bonus ještě snížili splátky. ☺ Ou jeee!